돈 관리를 하는 사람이라면 알고 CMA 계좌는 투자와 예금의 장점을 뽑아 결합한 금융상품이라고 할 수 있습니다. 짧은 기간 돈을 관리하기 위해 필요한 것이라 할 수 있는데요, 이번 글에서는 CMA 계좌의 기본 개념과 활용법을 간단하게 정리해 배워보는 시간을 가져볼까 합니다.
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일반적으로 우리가 생각하기에 CMA 계좌는 은행의 예금 계좌와 비슷하지만 보통은 증권사를 통해 개설하는 상품이라고 보시면 됩니다. 은행보다 높은 수익률을 제공하며 사용자의 단기간 돈 관리를 돕기 위한 목적으로 만들어졌다고 봐야겠죠.
현금의 유동성이 중요하거나 짧은 기간 돈을 묶어두기 싫은 분들은 CMA 계좌가 매력적인 선택이 될 수 있습니다. 제대로 활용하기 위해서는 기본적인 개념을 알아야 하겠죠.
하나씩 보도록 하겠습니다.
1. CMA 계좌의 기본 개념
좀 풀어서 얘기하면 '종합자산관리계좌'라고 할 수 있는 CMA는 고객의 예치금을 단기 금융상품에 투자해 이자를 제공하는 형태를 가지고 있습니다. 여기서 단기 금융상품이라 하면 MMF, RP 등을 말할 수 있죠.
보통은 높은 수익률을 기대하기 때문에 인기가 있으며 보통은 증권사를 통해 개설할 수 있습니다. 각각 운용이나 상품 구조가 다르기 때문에 이 점은 미리 알아두셔야 합니다.
그렇다면 CMA의 기본적인 특징과 장점은 어떤 것들이 있을까요?
2. CMA 계좌의 특징 · 장점
우리에게 익숙한 적금이나 예금, 또는 수시로 입출금이 가능한 저축과 다르게 CMA 계좌의 가장 큰 특징은 은행의 일반 예금과는 다르게 금리가 변동될 수 있다는 점입니다. 그렇기 때문에 높은 수익률이 가능한 것이죠.
일반적인 유형을 구분해 보면 다음과 같이 두 가지로 볼 수 있습니다.
1) MMF(Money Market Fund)
들어보신 분들도 있을 텐데 'MMF'는 증권사가 예치금을 단기 채권에 투자해 발생한 수익을 고객에게 배분해 주는 방식이라고 할 수 있습니다.
수익률 같은 경우는 시장 상황에 따라 변동될 수 있는데, 앞서 말한 것처럼 높은 수익을 기대할 수 있다는 점이 특징이라고 할 수 있습니다.
2) RP(Repurchase Agreement)
두 번째 'RP'의 경우 고객이 맡긴 돈을 증권사가 금융기관에 빌려주는 형태로 생각할 수 있는데요, MMF와는 약간 차별성을 가지고 안정적인 금리를 제공한다는 것이 특징입니다.
MMF와 다르게 변동성이 적든 대신 상대적으로 수익률이 낮은 특징을 보여줍니다. 변동성보다는 안정성에 중심을 두었다고 볼 수 있습니다.
그렇다면 이 두 가지 유형을 숙지하고 이제 CMA 계좌를 활용하는 방법을 보도록 하겠습니다. 기본 개념을 숙지했다면 이제 활용법입니다.
3. CMA 계좌 활용법 배워보기
서두에서 언급했듯 CMA 계좌는 돈을 단기간이라도 운용하고 싶은 분들이 사용하면 좋은데요, 묵혀 두는 것보다는 다만 얼마라도 수익을 얻는데 그 목적이 있다고 보시면 됩니다. 돈관리를 할 줄 아는 분들이라면 이러한 CMA에 대한 기본 내용은 어느 정도라도 이미 알고 있으리라 생각합니다.
CMA 계좌를 활용하는 법은 보편적으로 3가지 정도 있다고 생각합니다.
1) 월급 관리 (급여 잔액 관리)
아마도 CMA는 직장인들이 많이 사용할 것 같은데요, 가장 많이 활용되는 부분이 바로 '월급 관리'입니다. 급여 이체로 사용하고 남은 금액만큼 활용하는 것입니다.
CMA 계좌로 월급을 이체하여 높은 금리의 이자를 챙기는 방법입니다.
예를 들면 월 300씩 급여가 이체된다고 가정했을 경우 필요한 부분 지출되고 남은 금액에 대한 수익을 얻을 수 있다는 말이죠. 이걸 잘 활용하기 위해서는 가계부 작성도 꼭 필요합니다. (수입/ 지출 계획)
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2) 비상금 + 단기 예치금 활용
두 번째 CMA 계좌 활용법은 예상치 못한 상황에 대비해 비상금 통장으로 사용하는 것입니다. 단기간 예치금 관리에도 좋다고 보는데요, 비상금 같은 경우는 주식이나 장기적인 금융상품에 투자하기에 부담스러운 항목이기 때문에(말 그대로 언제 사용될지 모르기 때문에) 언제든지 인출이 가능한 CMA 계좌를 활용하는 것이 현명한 선택이라고 할 수 있습니다.
아마 대부분의 직장인 분들은 이런 이유 때문이라도 CMA를 활용하고 있는 분들이 많을 거라 생각합니다.
비상금 모으기 힘들다면 먼저 참고해 보세요.
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3) 생활비 통장 관리
마지막은 가계 전반의 돈 관리를 맡고 있는 분들이라면 생활비 계좌로 활용하는 방법입니다.
일반적으로 은행에서 만드는 입출금 가능한 보통 예탁금의 경우보다는 생활비를 CMA 계좌에 넣어두고 필요한 때마다 인출하여 사용하는 것인데요, 이런 활용 방법은 최소한의 이익을 얻으면서 소비 습관을 관리할 수 있다는 장점이 있습니다.
다만, 각자의 생활 루틴이 있고 가계부와 생활비 통장을 함께 사용하는 경우 각자의 지출 방법에 따라 달라질 수 있다는 것입니다. 어쨌거나 자신의 돈 관리에 유리한 쪽을 선택하는 것이 좋을 테니까요.
4. CMA 계좌 활용 시 조심할 점
그렇다면 마냥 장점만 있을까요? CMA 계좌를 활용하는 경우 주의해야 할 점들도 있습니다.
일반적으로 다음과 같은 경우입니다.
- 금리의 변동성
- 예금자 보호법의 한계성
- 상품 유형의 확인 필요
일단은 높은 수익을 얻을 수 있다는 점은 동전의 앞뒤와 같습니다. CMA 계좌는 일반 저축 예금과는 다르게 금리가 고정되어 있지 않기 때문에 시장의 상활에 따른 수익률 변동성이 있습니다.
또 한 가지는 예금자 보호법인데요, 일반 은행 예금과는 다르게 CMA 계좌의 경우 예금자 보호법의 대상이 아니라고 하는군요. 이 대문에 증권사 선택 시 얼마나 양호한가 신뢰성과 안정성을 충분히 고려해 선택해야 합니다.
자신의 성향에 따라 앞서 설명한 MMF형과 RP형을 선택해야 하는데 이 두 가지는 각기 다르게 운용되므로 자신의 돈 관리 스타일에 맞게 선택하는 것이 좋습니다. 반드시 개설 전에 확인하고 선택하세요.
덧붙임
CMA 계좌를 개설하는 방법은 그다지 어렵지 않습니다.
증권사만 방문해 보아도 요즘은 너무나 친절하게 설명도 잘해주고 인터넷 검색만 해봐도 쉽게 알 수 있는 내용들이 많아요.
각각의 증권사의 금리와 일반적인 서비스 혜택을 비교해 보는 것도 좋습니다.
보통은 창구에 가서 하는 분들도 있는데 요즘은 일반적으로 모바일 앱을 통해서 CMA 계좌를 쉽게 개설할 수 있습니다. 상품 선택부터 금액 예치까지 간단하게 진행되며 돈을 예치하면 바로 운용이 시작되죠. 세상 참 편해졌죠?
수익성과 유동성을 가지고 있다는 점에서 CMA 계좌는 매력적인 금융상품으로 많은 사람들이 이용하고 있습니다. 자산을 효율적으로 관리하고 단기간의 돈 관리나 비상금을 효율적으로 운용하고 싶은 분들은 CMA 계좌 활용이 좋은 방법이 될 수 있습니다.