재테크를 하는 사람들의 현실적인 고민을 하나 고르라면 '저축을 먼저 해야 할까, 아니면 투자를 먼저 시작해야 할까?'라는 것입니다. 돈을 모으는 방법에는 여러 가지가 있지만 가장 대표적인 두 가지 중 하나를 선택하는 것이 어떤 목표를 가지고 시작하느냐에 큰 영향을 미치게 됩니다. 이 번 글에서 이것에 대해 이야기해 봅니다.
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시작하기 전에 우선은 저축과 투자의 기본 개념과 이 두 가지의 장단점을 어느 정도는 알고 있어야 합니다. 그래야 어느 정도 선택의 기준을 만들 수 있습니다.
그러면 이해하기 쉽게 한 단계씩 알아보도록 하겠습니다. 이미 어느 정도의 배경지식과 관련 내용을 알고 있는 분들은 아래 본론의 내용을 바로 읽어보셔도 좋습니다.
1. 저축과 투자는 뭐가 다를까?
저축의 정의, 그리고 목적
이미 알고 있나요? '저축'은 쉽게 말해 주로 은행 계좌에 자신의 돈을 예치하거나 현금을 보관하는 형태를 말합니다. 목적은 무척 간단하죠. 바로 <원금의 안전한 보관>입니다. 그러면서 필요할 때 쉽게 인출해서 사용하기 위함입니다.
일반적으로 저축은 단기적인 여러 가지 수단으로 사용됩니다.
예를 들면 이런 것이죠.
- 단기적인 재무 목표 (혹은 중·장기)
- 긴급 자금의 마련
- 일상적인 지출 대비
- 기타 사용 수단
예를 들어서 내가 직장생활로 고정적인 수입이 들어오면서 비상금 마련을 목표로 매달 월급의 약 10% 정도를 저축한다고 해볼까요? 이렇게 모은 돈은 갑작스럽게 뭔가 일신상의 문제가 생겼을 경우 또는 긴급한 상황에서 활용할 수 있게 됩니다.
이런 목적을 가진 것이 저축의 목적 중 한 가지입니다. 쉽죠?
투자의 정의, 그리고 목적
그렇다면, 투자는 뭐가 다를까요? 투자의 목적은 쉽게 말해 저축 보다 '수익률'면에서 높다는 것에 특징이며 그렇게 해서 이윤을 극대화하기 위함이라고 생각하시면 됩니다.
예를 들어 저축이 적금과 예금으로 쉽게 구분된다면 투자는 다음과 같은 여러 경우의 방법으로 이루어진다고 하겠습니다.
- 주식(stock)
- 채권 · 펀드
- 부동산
- 암호화폐
- 기타 투자 자산
한 번쯤 들어봤던 단어들일 텐데요, 이러한 자산에 돈을 투자하여 장기적으로 돈을 불리는 걸 목표로 삼습니다. 그게 목적이죠.
하지만 투자는 때에 따라 높은 수익률을 얻을 수 있지만 그만큼 원금의 손실이 있을 수 있는 위험을 알고 있어야 합니다.
예를 들어 '주린이'라는 말이 있듯, 누군가 주식을 시작했다고 할 경우,
100만 원으로 시작한 주식의 가치가 상승장에서 150이 될 수 있는 반면 반대로 하락 장에서는 그것의 절반 이하의 원금 손실도 발생할 수 있다는 말이죠. 50만 원도 못 지키는 경우도 허다합니다.
저축을 먼저 해야 할까? 투자를 먼저 해야 할까?
그렇다면 본 내용으로 돌아와 원론적 질문에 대한 답변을 적어 봅시다.
저축을 먼저 해야 할까요? 아니면 투자를 먼저 해야 할까요?
답변을 먼저 적어 보자면 상황에 따라 다르다는 것입니다. 그 상황을 이제부터 설명해 보도록 하겠습니다. 두 가지 경우입니다.
2. 저축이 적합한 상황
저축을 먼저 해야 하는 경우입니다.
저축과 같은 경우 어느 정도 자신의 '안정성'의 유지가 기본이 되어야 합니다. 재무적으로 안정성을 유지하기 위한 기본 출발점이라는 이야기입니다. 특히 본인이 다음과 같은 경우라면 저축을 먼저 해야 합니다.
1) 비상금이 없는 경우
이 블로그에서 자주 언급했던 내용인데요, 비상금의 중요성은 아무리 강조해도 부족함이 없습니다. 고정 수입이 들어오기 시작한다면 꼭 만들어야 하는 돈이라고 할 수 있습니다.
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이전에 작성했던 위의 글을 읽어보면 알겠지만 비상금의 경우 보통은 3개월~6개월 정도의 생활비를 저축해 두는 것이 좋습니다. 물론 권장사항이긴 하지만 보통 전문가들의 기준이라고 보시면 됩니다.
비상금은 갑작스러운 병원비와 같이 예상치 못한 상황에서 필요한 돈으로 저축해 두는 것으로도 어느 정도의 심리적 안정을 가질 수 있다고 할까요.
그렇기 때문에 비상금이 없다면 우선 가장 먼저 투자 전 저축을 하는 것이 맞습니다.
2) 필요한 목표가 있을 경우
두 번째 저축을 우선으로 해야 하는 경우는 단기적인 필요성에 의해서입니다.
이게 무슨 말이냐면 일정 기간 돈을 모아야 하는 경우를 말하는 것인데 예를 들면 이런 상황이나 계획에 의한 것입니다.
- 결혼 자금
- 자동차 구입비
- 국내/ 국외 여행 준비
- 기타 단기 자금
이러한 이유가 있고 단기적인 목표가 있을 경우 저축이 필요합니다.
투자보다는 우선 계획했던 기간 동안의 저축으로 목표된 금액을 먼저 만든 다음에 그 이후 투자를 하는 게 더 안정적인 방법입니다. 아래에서 말하겠지만 투자의 경우 리스크가 동반되기 때문에 이런 단기 자금 계획에는 좀 불안한 게 사실이에요.
그렇다면 이제 저축보다 투자를 먼저 해야 하는 상황을 봅시다.
3. 저축보다 투자를 해야 하는 상황
이제는 투자의 경우를 예로 들어보도록 하겠습니다.
투자의 경우 장기적인 재정적 목표, 즉 시드머니를 모으거나 종잣돈(목돈)을 가지고 수익을 내고 이후의 시장 흐름에 따른 물가 상승에 대비해 꼭 필요한 부분이기도 합니다.
이 경우도 저축과 마찬가지로 2가지 경우를 이유로 볼 수 있습니다.
1) 돈에 대한 장기적인 목표
아마 직장인이라면 한 번쯤 생각해 봤을 텐데, 퇴직 이후나 은퇴한 이후의 삶에 대한 장기적인 목표를 말합니다.
언제까지 일을 할 순 없는 노릇이고 이제 나이를 먹어 쉬어야 할 때, 10년 이후 혹은 더 지난 이후의 장기적 관점에서 돈을 불리고 싶을 경우 투자의 방향성을 잡고 시작합니다.
저축은 알다시피 금리가 낮기 때문에 물가 상승률을 따라잡을 수가 없어요.
그렇기 때문에 저축과 투자는 병용해야 하며 장기적인 삶에 대한 계획이 있다면 꼭 시작해야 하는 것이 투자입니다.
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2) 추가적인 소득원의 필요성
투자를 먼저 해야 하는 두 번째 이유는 추가적 소득원이 필요할 경우입니다.
중견기업 이상의 대기업에 다닌다면 어느 정도 수입의 보장이 있을 테지만 직장에서 받는 월급 이외의 추가적인 소득원이 필요할 경우 투자는 훌륭한 선택입니다.
여기에는 이런 것들이 있습니다.
- 배당주
- 부동산 임대
- 채권
- 기타
투자 자산은 정기적인 현금의 흐름을 제공하는데 예를 들면 배당주의 경우 단순하게 저축으로 달성하기 어려운 수익을 배당 수익률을 통해 달성할 수 있습니다.
가장 좋은 것은 이 두 가지를 병행하는 것!
4. 저축과 투자를 병행해 보자
가장 좋은 것은 저축과 투자를 병행하는 것입니다.
이렇게 하기 위해서는 자신의 소비습관, 소득과 지출의 명확한 구분과 배분이 필요합니다. 아직 가계부를 작성하지 않는 분들은 없겠죠?
지출을 구분해 어느 정도의 저축과 투자에 할당하는 방법입니다.
1) 지출의 단계별 접근
가장 쉬운 법은 소득에 대한 지출의 단계를 구분해 보는 것입니다.
여기에는 예전에도 잠깐 언급했었던 5-3-2 법칙이라는 것이 있는데 소득의 50%는 필수 지출에 쓰고, 나머지 30%은 가족을 위해, 그리고 나머지 20%에 해당하는 부분을 저축과 투자에 할당하는 것입니다.
상황에 따라서 이 지출 구분은 약간의 변동성이 있긴 한데 전체적으로 균형을 잘 맞춰 진행한다면 충분히 저축과 투자에 병행해 진행할 수 있습니다. 저축과 투자를 구분하고 다시 단계별로 비상금과 투자 자산으로 나눠 보는 것입니다. 이해하기 쉽게 표로 보면 다음과 같습니다.
| 구분 | 1 단계 | 2 단계 |
| 저축 | - 저축 (적금, 예금) | - 비상금 - 단기 목돈 - 시드머니 |
| 투자 | - 투자 (단기, 중장기) | - 주식 (배당주, 기타) - 펀드 - 부동산 - 채권 - 기타 |
이렇게 구분해 단계별로 접근하는 방법이 필요합니다.
초기에는 저축을 통해 비상금을 마련하고 일정한 금액 이상이 모이게 되면 투자를 시작하는 단계별 접근법이 필요합니다.
5. 나에게 맞는 선택
저축과 투자에 대해 생각해 보세요. 자신에게 맞는 선택은 어떤 것인지. 이 두 가지는 상호 배타적인 부분이 아닙니다. 이걸 하면 다른 걸 하면 안 된다. 이런 것이 아니란 이야기입니다.
두 가지를 균형 있게 활요하는 것이 개인적으로는 가장 현명한 방법이라고 생각합니다.
본인의 성향에 따라 차이는 있겠지만 두 줄로 정의해 보자면,
- 안정성을 중시한다면 비상금을 저축한 후 남은 돈은 투자.
- 수익성을 중시한다면, 저축과 투자를 병행하는 장기적인 목표.
이렇게 정리해 볼 수 있겠네요.
무엇보다도 자신의 현재 재무상태, 그리고 어떤 것을 목표로 두고 있는가를 정확하게 아는 게 중요하고 그다음이 저축과 투자를 병행할 것인지, 아니면 저축에 우선순위를 둘 것인지를 정하는 게 순서일 것 같습니다.
지금 당장 적은 금액부터라도 시작해 보세요. 꾸준하게 하는 것이 중요합니다.
그리고 가계부는 꼭 작성하시기 바랍니다. 큰 도움이 됩니다.