IRP(Individual Retirement Pension) 계좌와 주식형 펀드, 어떤 걸 선택해야 할까? 이런 고민해 본 적 있을 것입니다. 이번 글에서는 이 두 가지 투자 옵션을 비교해 보고 어떤 상황에서 어떤 걸 선택해야 자신에게 적합할지 알아보도록 하겠습니다. 이 두 가지는 장기적으로 목돈을 모을 생각이라면 꼭 알아야 합니다.
| Table of Contents
1. IRP 계좌란?
우선 이것이 무엇인지 알아야 합니다. 이 부분의 상세 내용은 이미 지난 시간에 포스팅에서 다룬 적이 있습니다. 쉽게 말해 IRP 계좌(개인형 퇴직연금)는 퇴직금을 효율적으로 관리하여 자신이 퇴직하였을 경우 추가적인 노후 자금을 마련하기 위해 만들어진 계좌라고 생각하시면 됩니다. 이전에 정리한 글을 참고해 보세요.
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기본적인 특징을 살펴보면 다음과 같이 3가지 정도로 정리할 수 있습니다.
- 세제 혜택 : 연간 최대 700만 원까지 세액 공제를 받을 수 있습니다. 세액 공제 기준은 아래에서 다시 설명합니다.
- 투자 다양성 : 분산 투자 가능 (예 : 예금, 채권, 펀드 등 여러 상품 분산)
- 의무 보유기간 : 원칙적으로 만 55세 이전 중도 인출 불가
만약 본인의 총급여가 5,500만 원 이하라면 최대 16.5%를 공제받을 수 있으며 5,500만 원 초과 근로자라면 최대 13.2%의 세액공제를 받을 수 있습니다.
잊지 말아야 할 것은 IRP 계좌의 주된 목적은 노후 자금의 마련입니다. 따라서 단기적인 유동성보다는 좀 더 길게 보고 장기적인 안정성을 중시하는 성향을 가진 분들에게 적합하다고 할 수 있습니다.
2. 주식형 펀드란?
그렇다면 주식형 펀드는 뭘까? 아마 재테크에 관심이 있는 분들은 알고 있을 텐데요, 쉽게 말하면 투자자들의 자금을 모아 주식에 투자하는 펀드로, 주식 투자에 대한 전문적인 지식이 없다고 해도 전문가의 도움으로 간접적인 투자를 할 수 있도록 만들어진 것입니다.
주요 특징을 살펴보면 다음과 같습니다.
- 포트폴리오의 60% 이상이 주식으로 구성된다.
- 고수익이 가능하다. (주식시장의 상승 시)
- 리스크가 높다. (주식 하락장)
- 유동성이 좋다.
- 다양한 투자 대상 (예 : 특정 산업군, 지역, 테마 등)
주식형 펀드의 장점이라면 언제든 환매가 가능하기 때문에 유동성이 좋다는 점입니다. 리스크가 있는 만큼 고수익도 가능하지만 기술주 중심의 펀드나 새로운 시장에 투자하는 펀드 등은 투자 성향에 따라 선택해야 합니다.
아는 부분들도 있죠?
3. IRP 계좌 VS 주식형 펀드, 주요 차이점
이 두 가지의 차이점은 목적이나 투자 대상에 따라 구분이 됩니다. 물론 중요한 것은 투자자의 성향이겠지만 어디까지나 그 차이점을 분명하게 알고 시작해야 합니다.
이해하기 쉽게 표를 통해 비교해 봅니다.
| 구분 | IRP 계좌 | 주식형 펀드 |
| 투자 목적 | 노후 자금 마련 (퇴직 후) | 단기 및 중장기 수익추구 |
| 세제 혜택 | 연간 최대 7백만 원 세액공제 | 없음 |
| 리스크 | 안정성 중심 (LOW) | 시장 변동성 (HIGH) |
| 유동성 | 만 55세 이전 인출 불가 | 자유로운 환매 |
| 투자 대상 | 예금, 펀드, 채권 등 다양 | 주식 중심 |
이렇게 구분해 볼 수 있습니다.
위의 표를 보면 알겠지만 두 종류의 가장 큰 차이점은 세제 혜택과 유동성이라고 할 수 있습니다. 세금 공제를 받을 수 있는가 없는가와 환매가 자유로운가 아닌가,라고 구분할 수 있습니다.
자신의 투자 성향과 돈을 모으고자 하는 목적이 무엇인지 먼저 생각해 보세요.
1) 세제 혜택
IRP 계좌는 세액공제라는 강력한 장점이 있습니다. 그와는 반대로 주식형 펀드는 이것이 없지만 환매가 가능하기 때문에 유동성 면에서는 참 좋습니다. 장기적으로 매매 차익을 통한 수익을 얻을 수 있는 장점이 있습니다.
- IRP 계좌 : 총 급여 5,500만 원 이하 최대 16.5% 공제
- 주식형 펀드 : 배당 소득세 15.4% 부과
TIP : 주식형 펀드의 경우 장기 투자 시 비과세 상품(예를 들면, ISA 계좌 내 주식형 펀드)을 활용해 세금 부담을 줄이는 방법도 있습니다. ISA 계좌가 무엇인지 모른다면 이전 글을 참고해 주세요.
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2) 수익과 리스크
자신의 성향이 좀 더 안정정인 것을 찾는다면 역시 IRP 계좌가 좋습니다. 안정적 투자 상품 위주로 구성되어 있기 때문입니다. 반면 주식형 펀드는 이보다 공격적 투자로 높은 수익률이 있지만 리스크도 높을 수 있다는 점을 알아두세요.
- IRP 계좌 수익률 : 평균 2~3% (예금과 채권 중심)
- 주식형 펀드 수익률 : 시장에 따라 -20% ~ +30% 변동성
저축이나 예금과는 다르기 때문에 투자를 시작하기 전에 자신의 투자성향을 미리 알아볼 필요가 있습니다. 어떤 성향인가에 따라서 투자의 방법도 달라질 수 있기 때문입니다.
4. 누구에게 적합할까?
앞서 구분한 두 가지 방식은 각각 누구에게 적합할까 생각해 보았습니다. 아마도 중요한 건 본인의 투자 성향이 가장 큰 요인이 될 것 같습니다. 다음과 같이 구분해 보았습니다.
IRP 계좌가 적합한 사람 :
- 세액 공제를 통해 절세 효과를 가져가고 싶은 근로자
- 퇴직 후의 노후 자금을 안정적으로 마련하고자 하는 사람
- 안정적인 성향의 투자자 (보수적인 투자자)
주식형 펀드가 적합한 사람 :
- 공격적인 투자로 고수익을 추구하고자 하는 투자자
- 주식 투자를 하기에 시간과 전문적 지식이 부족한 사람
- 단기적, 중장기적 유동성을 보고 투자하고자 하는 사람
5. 가장 좋은 투자 방법과 TIP
직장생활을 하면서 IRP 계좌와 주식형 펀드를 효과적으로 사용해 투자하는 방법은 없을까요? 물론 있습니다. 이런 방식을 혼합투자라고 하는데 일정한 목표를 설정해 두고 시장의 상황 분석과 자산 배분을 통해 어느 정도의 수익률을 추구하며 안정성도 함께 가져가는 방법이라 할 수 있습니다.
1) 혼합 투자의 목표
기본적인 목표 설정은 퇴직한 이후 더 이상의 수입이 없을 때를 대비한 노후 대비 IRP 계좌입니다. 이것을 우선적으로 고려하고 단기적 고수익에 필요한 주식형 펀드를 활용하는 것입니다.
- 1차 목표 : 노후 대비 자산 IRP 계좌 우선
- 2차 목표 : 단기적 수익 추구 (주식형 펀드 활용)
2) 시장 상황에 다른 TIP
이와 같이 IRP 계좌와 주식형 펀드의 혼합투자는 시장 상황에 맞춰 활용하면 좋습니다.
예를 들면 금리가 상승하는 시기에는 채권 비중을 줄이고 주식형 펀드 비중을 확대하는 방법을 취하고 반대로 하락장에서는 방어적인 투자 상품에 집중하는 방식입니다.
- 금리 상승 : 주식형 펀드 비중 확대
- 하락장 : 방어적 투자상품 (채권 등)
3) 수수료 비용
주식형 펀드의 경우 보수라는 수수료가 발생하기 때문에 비교적 운용보수가 낮은 ETF를 고려하는 게 좋습니다. 또한 IRP 계좌의 경우에는 수수료가 저렴한 금융기관을 비교해 보고 이용하는 것을 추천합니다.
운용 보수에 대한 내용은 차후 다시 포스팅해 보도록 하겠습니다.
한 줄 정리
IRP 계좌와 주식형 펀드는 각각의 목적과 특성에 맞게 활용할 때 그 효과가 가장 크다고 할 수 있습니다.
세제 혜택과 안정성을 중요시한다면 IRP 계좌를 선택하고, 고수익과 유동성의 자유로움을 추구한다면 주식형 펀드를 선택하시면 됩니다. 또한 두 가지를 혼합하여 시장 상황에 맞게 투자 계획을 세운다면 안정성과 수익성을 동시에 가져갈 수 있습니다.