재테크에 관심 있다면 한 번쯤 들어봤을 ISA 계좌, 이번 글에서는 ISA 계좌가 무엇인지, 어떤 종류가 있는지, 그리고 ISA 계좌의 세재 혜택과 투자를 처음 시작하는 사람을 위한 활용 방법을 간단하게 정리해 보고자 합니다. 뭔가 돈을 모으기 위해 알아보고 계신다면 꼭 알아두어야 할 내용이라고 생각합니다.
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사실, 목돈을 만들기 위해 저축을 하고 종잣돈을 만들어 투자를 시작하는 것은 전체적으로 재테크의 기초라고 할 수 있습니다. 이를 위해서 우리가 알아야 할 것은 많지만 정작 귀차니즘 때문에 이를 소홀히 하는 사람들이 많이 있습니다.
알고 시작하는 것과 모르고 손해 보는 것은 모두 본인의 몫이므로 귀찮아도 한 번은 진지하게 읽어 보시기 바랍니다.
그럼 시작해 볼까요?
ISA 계좌란 무엇일까?
아마도 '개인종합자산관리 계좌'라는 말을 한 번쯤 들어본 경험이 있을 테지요.
흔히 금융앱에서 많이 볼 수 있는 '마이데이터 서비스'도 이와 비슷한데 ISA는 Individual Savings Account의 약자로 하나의 계좌에서 <예금>, <적금>, <펀드>, <주식> 등 다양한 금융 상품을 통합해서 관리할 수 있는 종합 금융 계좌입니다.
아마 이걸 읽으면 '아하~'하는 분들도 있을 텐데요,
ISA 계좌가 도입되면서 세제혜택을 제공하여 소득이 있는 개인 분들은 효과적으로 돈을 관리하고 또 투자도 해서 얻는 수익에 대해서도 세금을 절감할 수 있도록 만들어졌다고 보시면 됩니다.
쉽게 말하면 하나에 다 넣어서 효과적으로 관리할 수 있는 계좌를 말합니다.
크게 그 특징은 4가지 정도입니다.
- 통합 관리가 가능하다
- 세제 혜택 - 비과세 또는 저율 분리과세
- 가입 자격의 자유로움 (근로소득자, 만 19세 이상 개인)
- 운용기간 3년 이상
보통은 근로소득이나 사업소득이 있는 만 19세 이상의 개인이라면 누구나 개설할 수 있고 청년형 ISA 같은 경우는 만 15세부터 가입이 가능하도록 되어 있습니다.
ISA 계좌의 종류 (선택 기준)
이렇게 간단한 개인종합자산관리 계좌인 ISA계좌는 크게 두 가지로 구분이 됩니다.
아마 아시는 분들도 있을 텐데 누구나 성향이라는 것이 있듯, 자신의 성향이나 투자 목적에 따라서 구분된다고 보시면 됩니다. 어쨌거나 자기에게 잘 맞고 적합한 유형을 선택하는 것이 좋습니다.
1. 신탁형 ISA
첫 번째로 신탁형 ISA 계좌인데요,
신탁형의 경우에는 금융사가 투자 상품을 직접 운용하는 방식을 말합니다. 말 그대로 투자자가 종목 및 수량을 지정하여 직접 운용지시를 통한 운용방식을 말합니다.
간단하게 특징을 보면 다음과 같습니다.
- 고객의 투자 성형과 목표에 맞춰 포트폴리오 구성, 운용 (직접선택)
- 다양한 자산 분산 투자 (펀드, ETF, ELS, 예금, 채권등)
- 절세 효과 (비과세, 저율과세)
- 개인 맞춤 포트폴리오
- 예금자 보호 적용
비과세나 저율과세에 대해 잘 모르신다면 아래 참고
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만약 본인이 투자에 대한 전문 지식이 부족하다면 손실의 가능성이 있고 시간이 소모될 수 있습니다. 대신 만약 투자의 경험이 풍부하고 적극적인 투자 관리에 경험이 있는 분이라면 아주 잘 맞는 방식이라고 할 수 있죠. 또한 분산 투자로 시장 변동성에 대한 리스크를 최소화할 수 있습니다.
2. 일임형 ISA
두 번째는 일임형 ISA 계좌입니다.
말 그대로 일임하는 것입니다. 고객이 전문가에게 자산운용을 일임하는 것입니다. 은행이 직접 자산을 운용해 고객 수익률을 올리는 것입니다. 물론 직접 운용지시도 가능합니다.
특징을 보면 다음과 같습니다.
- 금융 전문가에게 운용을 위임함
- 전문가의 노하우를 활용해 수익률을 올림, 분산 투자 가능
- 수수료 발생
- 투자 결과에 따른 책임소재
이와 같은 특징으로 앞서 언급한 것처럼 본인이 투자 경험이 부족하거나 시간이 없다면, 또는 보다 전문가에게 투자를 맡기고 싶다면 일임형 ISA가 적합하다고 할 수 있습니다. 물론 예금자 보호 대상이 되며 원금 손실이 발생할 수 있다는 것을 알아두어야 합니다.
ISA 계좌의 활용 방법은?
자, 그러면 직장생활을 하면서 ISA 계좌를 활용하는 방법을 알아봅시다.
직업이 있다는 것은 고정적인 수입이 들어온다는 이야기겠죠. ISA 계좌를 잘 활용하면 안정적이면서도 효율적인 돈 관리가 가능합니다.
1. 세재 혜택
ISA 계좌는 그 성격에 맞게 장기 투자가 적합합니다.
기간을 두고 길게 가져가는 것인데요, 특히 5년 이상 유지하게 되면 세제 혜택이 극대화되기 때문에 단기적인 수익보다는 장기적으로 돈을 불린다.라고 생각하시고 목표를 세우는 것이 좋습니다.
2. 투자 다양성 (리스크 감소)
한 계좌에서 여러 금융상품을 운용할 수 있는 특징을 가지고 있는 ISA계좌의 장점을 활용하는 것입니다. 특히 투자 종목을 다양화해서 리스크를 줄일 수 있다는 것입니다.
예를 들면 이런 것들입니다.
- 안정성 중시 - 예금과 채권형 펀드 비중 위주
- 수익률 중시 - ETF와 주식형 펀드 비중 위주
이렇게 투자 비중을 조정하여 시장 변동성에 대한 리스크를 최대한 줄일 수 있도록 활용하는 것입니다.
3. 소득에 따른 계좌 유형 선택
앞서 설명은 생략했지만 자신의 소득 수준에 따른 최적화된 계좌를 선택할 수 있습니다. 보통 3가지 계좌 유형이 있습니다. 이해하기 쉽게 표를 통해 보도록 하겠습니다.
| 소득에 따른 유형 ISA 계좌 | 특징 |
| 일반형 | - 누구나 가입 - 연간 납입 한도 2천만 원 - 최대 5년 운용 - 비과세 혜택 |
| 서민형 | - 총 급여 5천만 원 이하 근로자 - 종합소득 3500만 원 이하 사업자 - 비과세 한도가 크다 (400만 원) |
| 연금형 | - 노후 대비 계좌 - 19세 이상 누구나 가입 - 세제 혜택 + 연금저축 - 연금 수령시 세제 혜택 |
이렇게 3가지로 구분됩니다.
자신의 소득 수준에 따른 선택은 세제 혜택의 한도가 다르기 때문에 상황에 맞는 유형을 선택해야 최대한의 혜택을 받아 볼 수 있습니다.
덧붙임
어느 정도 ISA계좌에 대한 이해가 되셨나요?
좀 어렵게 느껴질 수 있겠지만 ISA 계좌를 만드는 건 무척 간단합니다. 수수료와 상품 구성을 비교해 보고 자신에게 맞는(성향에 맞는) 금융사를 선택해 신청하면 됩니다. 물론 비대면 개설도 가능합니다.
계좌 개설 후에 예금이나 펀드, ETF 등 원하는 상품을 선택해 자산 운용을 시작하면 되는 것입니다. 어디까지나 자신의 투자 성향과 잘 맞는 방식을 택하는 게 포인트입니다.
어떻게 보면 ISA 계좌는 투자를 처음 시작하는 분들에게 재테크의 문을 열어주는 도구라고 보셔도 되는데 일단은 진입 장벽이 낮기도 하고 다양한 상품을 운용하기 대문에 초보 투자자 분들도 활용하기에 적당하다고 생각합니다.
장기적은 돈을 모으고 관리하고 싶다면 지금 바로 시작해 보세요.