평생직장은 없습니다. 퇴직 후에는 더 이상 소득이 없기 때문에 노후 생활을 안정적으로 유지하기 위해서는 어느 정도 준비된 자금이 필요합니다. 돈 없으면 서럽습니다. 따라서 현재 직장을 다니고 있다면 나이 들어 더 이상 일을 못할 때를 생각해 미리 퇴직 후 재테크를 준비해야 하는 것입니다.
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퇴직 후 노후를 위한 재테크, 어떻게 시작할까요?
지금 생각하면 먼 이야기라 생각할 수 있지만 시간은 순식간에 흘러갑니다. 조금은 진지하게 생각하고 지금부터라도 계획을 세우고 실천한다면 늦지는 않았다고 생각해요.
퇴직 후 재테크의 중요성
직장을 퇴직한 후에는 보편적으로는 더 이상 소득이 없기 때문에 우리는 벌 수 있을 때 벌어서 노후 준비를 해야 합니다. 회사에 다니는 동안 조금씩이라도 노후 준비를 해야 한다는 말이죠.
노후 생활을 위해 자금을 마련해 두지 못하면 생활비 부족으로 경제적 어려움을 겪을 수 있습니다. 벌어둔 돈이 많거나 기본적인 금손의 집안이라면 다르겠지만
또한 갑자기 몸이 아프거나 건강상의 문제로 일을 하지 못하게 되는 경우에도 역시 저축해 둔 돈이 없다면 어려움에 처할 수 있죠.
돈 이야기를 하면 속물이라고 보는 사람들도 있지만 솔직히 평생의 행복을 결정할 수 있는 중요한 일이라고 생각합니다.
여러분의 생각은 어떤가요?
노후를 위한 재테크 방법
그렇다면 이제 그 방법을 알아볼 시간입니다.
이전 글에서 이미 우리는 저축의 기본 개념과 소소한 단리와 복리의 차이점도 이미 알아두었습니다. 아직 읽지 않으셨다면 먼저 읽어보셔도 좋습니다.
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이러한 기본적인 내용을 알고 있다면 퇴직 후 노후 준비를 위해 우리는 두 가지 재테크 방법을 사용할 수 있습니다.
바로 저축과 투자입니다.
저축(Saving)
저축은 가장 안정적인 수익을 기대할 수 있지만 단점이라면 이자 수익률이 낮다는 점입니다. 그렇기 때문에 장기적인 플랜을 세운다면 빨리 할수록 자신에겐 더 유리하다는 것입니다.
이전 글에서 다룬 것처럼 장기적인 저축은 '복리' 이자 지급방식을 선택하는 것이 좋습니다. 이렇게 시작해서 퇴직 후에는 생활비의 일부를 충당하는 용도로 활용할 수 있습니다.
생활비 충당을 위해서는 여러 고려해야 할 사항들이 있습니다. 기본적인 3가지를 보면 아래와 같습니다.
- 퇴직 후의 생활비를 산출
- 저축 목표 설정
- 저축 계획 수립
1. 퇴직 후의 생활비 산출
정확한 금액을 알 수는 없지만 산출 가능한 금액을 보자면 평균적으로 아래와 같이 구분하여 나눠볼 수 있습니다. 개인마다 약간씩 다를 수 있습니다. (보편적인 것만 적어 보았습니다.)
- 월 생활비
- 기본 의료비
- 월 고정비용
- 노후 여행경비
- 기타
월 생활비는 순전히 생활하는데 들어가는 돈이며 고정적으로 나가는 고정비용(공과금, 기타 생활요금)과는 구분되는데 최소 생계비와 여유 있는 생활비를 합산하여 계산해 볼 수 있습니다.
여기에 노후 여행경비를 포함하였는데 요건 사람마다 가감할 수 있습니다. 만약 이러한 계획을 넣었다면 기간과 비용을 고려해 계산하시면 됩니다.
중요한 의료비는 기본 노후 의료비와 이후 상승률을 고려하여 계산해 보시면 됩니다. (조금 어려울 수 있습니다.)
2. 저축 목표 설정
단 하나의 목적, 나이 들어 초라하게 살지 말자. 이것은 내가 현재 노후를 위해 저축하는 이유이기도 합니다.
사람마다 개인차이가 있든 자신이 저축을 해야 하는 목표를 설정해 보세요. 퇴직 후에 생활비를 충당하기 위해서 어느 정도의 자금이 필요한지 파악했다면 그 산출 결과를 바탕으로 저축 금액의 목표를 설정할 수 있습니다.
고정 급여의 몇 %를 저축 금액으로 설정할 것인지, 정기 적으로 기간을 정하고 이체할 것인지 아니면 자유롭게 돈이 생길 때마다 저축을 할 것인지 스스로 정해 보세요.
3. 저축 계획 설정
목표 기간과 금액을 설정했다면 마지막으로 어떻게 저축을 할 것인가에 대한 계획을 수립하는 단계입니다. 여기에는 여러 가지 자신에게 직면한 현재 상황과 생활 루틴을 고려해서 정할 수 있습니다.
- 자신의 연봉
- 고정적으로 들어오는 수입
- 평균 지출금액
- 여유 자금으로 남는 금액
- 투자 성향
- 기타
투자(Investment)
저축 다음으로는 투자입니다. 시드머니가 준비되었다면 돈이 돈을 버는 구조를 만들 수도 있습니다. 요즘 디지털노매드가 대세?
투자는 저축에 비해 높은 수익률을 기대할 수 있지만 동전의 양면과 같이 위험성도 존재합니다. 따라서 장기적인 관점에서 투자를 진행해야 하고 손실에 대해서도 대비하여 위험 관리를 철저하게 준비해야 합니다.
투자를 통해 자산을 불리기 위해서는 다음과 같은 사항들을 고려해 보세요.
- 자신의 성향 파악
- 투자 대상 - 어디에 투자할 것인가?
- 투자 전략 - 어떻게 투자할 것인가?
1. 자신의 투자 성향 파악
사람마다 개개인의 성격이 다르듯 투자 성향 역시 차이가 있습니다.
얼마나 위험을 감수할 수 있는가? 하는 여부를 나타내는 지표라고 할 수 있는데, 자신의 투자 성향을 정확히 파악하여 적절한 투자 상품을 선택해 활용하는 것이 좋습니다.
투자의 방식에 따라 구분됩니다.
- 보수형 - 위험을 최소화, 안정적인 수익을 목표로 함
- 중립형 - 위험과 수익을 적절히 조정, 분산 투자 선호
- 공격형 - 위험 감수, 레버리지, 수익이 높은 상품에 집중 투자
성향에 따른 투자 방법은 다음 글에서 다뤄 보도록 하겠습니다.
2. 투자 대상 선정
어디에 투자할 것인가?
자신의 성향을 파악했다면 다음으로 정해야 하는 것이 성향에 따른 투자 대상입니다. 재테크에 대해 조금 관심이 있는 사람들은 아마도 여러 다양한 투자 방법을 들어 보셨을 테지요.
다음에 자세하게 다룰 테지만 기본적으로 이러한 종류들이 있습니다. 투자 성향에 따라 위와 같이 분류해 봅니다.
- 보수형 - 채권, 예금, 정기예금 등
- 중립형 - 펀드, 부동산, 주식 등
- 공격형 - 주식, 선물, 옵션 등
3. 투자 전략 수립
자신의 투자 성향과 그에 따른 재테크 상품을 선택했다면 마지막으로 얼마나, 어떻게에 해당하는 투자 전략을 세워야 합니다.
좀 복잡해 보일 수 있지만 알고 보면 간단합니다. 투자 대상과 선정, 비중과 기간등이 여기에 포함됩니다. 앞서 말한 것처럼 어느 정도의 기간 동안 어떻게 할 것인가를 계획하는 것입니다.
계획을 세울 때는 투자하고자 하는 목표금액과 변수로 발생할 수 있는 위험 감수 수준을 고려하여야 합니다. 특히 자신의 성향이 공격적이라면 위험 감수 수준은 반드시 짚고 넘어가야 하는 부분입니다.
어떤가요. 이해가 되시나요?
노후에 대한 재테크 방법으로 저축과 투자에 대해 비교적 간략하게 정리해 보았습니다. 어쩌면 조금 관심 있는 분들에게는 다 알고 있는 내용일 수도 있습니다. 자신에게는 아직 먼 이야기라고 생각하는 분들도 있을 것입니다.
도움이 되는 팁 :
노후 준비를 위해 이제 재테크를 시작하는 분들을 위함입니다.
- 장기적인 관점에서 투자해 보세요.
- 분산은 필수, 한 가지 상품보다는 다양한 투자가 리스크를 줄여줍니다.
- 위험 관리는 필수, 투자는 언제든지 손실이 발생할 수 있다는 걸 알아두세요.
- 충분한 정보를 습득하고 계획을 세우는 것이 중요합니다.
퇴직 후 재테크는 현재 직장을 다니고 있는 동안부터 미리 준비해야 합니다. 빠르면 빠를수록 좋다고 생각합니다.
저축과 투자를 적절하게 활용해 나중에 나이 들어 퇴직 후에도 조금은 안정적인, 말 그대로 초라하지 않은 생활을 할 수 있도록 지금부터 시작해 보세요.