적금과 예금은 저축에 관심이 있는 사람이라면 어느 정도 기본 개념을 알고 있으리라 생각합니다. 이번 글에서 다루는 복리(compound interest) 효과는 목적을 가지고 저축하는 사람들에게는 매우 중요한 개념이라고 할 수 있습니다. 이자에 이자가 붙는 방식이기 때문입니다.
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복리 효과를 무시하면 안 되는 이유는 바로 이것입니다.
단순한 이자 계산 방식에서 벗어나 내가 저축한 나의 소중한 돈(원금), 그리고 여기에 따라오는 이자를 포함해 다시 원금이 되어 거기에 이자가 붙는 방식이기 때문입니다.
복리에 대한 글은 이전에 먼저 작성한 글이 있습니다. 먼저 읽어 보셔도 좋습니다.
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복리의 최대 장점, 이자에 이자가 더해지는 이 효과를 극대화하기 위해서는 무엇보다 일찍 시작할수록 그 효과가 극대화된다고 생각하시면 됩니다. 시간과 복리와의 이자 원리 때문입니다.
많은 사람들이 종잣돈(시드머니)을 모으기 위해서 다양한 방법을 사용합니다.
- 저축
- 주식투자
- 부동산
- 개인 사업
- 기타
이러한 것들을 활용하지만 여기서 사실 복리 효과를 이해하고 활용하는 것만으로도 일반적인 다른 사람보다 빠르게 목돈을 만들 수 있습니다. 복리는 단순하게 이자를 받는 것 이상의 효과가 있는데 시간을 무기 삼아 실천하기에 가장 기본적인 방법이라 하겠습니다.
그러면 조금 자세하게 들어가 '복리 효과'에 대해 정리해 보겠습니다.
1. 복리의 작동 원리
서두에서도 언급했지만 복리(compound interest)는 기본적으로 원금에 이자가 붙고 이것이 다시 원금이 되어 재 투자되는 방식을 말합니다. 어떤가요, 딱 생각하기에도 시간이 지남에 따라 이자에 이자가 붙기 때문에 자산이 비약적으로 늘어날 수밖에 없는 구조라고 생각하지 않나요?
| 복리 사이클 : 원금 + 이자 = 원금 > 재투자 > 원금 + 이자 = 원금 |
이런 사이클로 진행됨을 알 수 있습니다.
그렇기 때문에 복리의 가장 큰 특징은 시간이 지날수록 그 효과가 기하급수적으로 커진다는 점입니다. 목돈을 만들기 위해 저축을 하는 사람들에게는 최강의 무기라고 할 수 있습니다.
투자 기간이 길어질수록 작은 초기 원금이라고 하더라도 큰 결과를 만들 수 있다는 것입니다.
2. 복리 활용 방법
그렇다면 복리 효과를 최대한으로 낼 수 있는 방법은 어떤 것일까요.
복리 활용 방법은 다양하게 있지만 최대한 활용하기 위해서는 몇 가지 중요한 요점을 먼저 알아두어야 합니다. 기본이 되는 것들입니다. 참고해 보세요.
1) 시간과 비례
복리 이자 지급방식의 원리를 알았다면 이것이 시간과 비례한다는 것을 알고 있을 테죠.
그렇기 때문에 복리 효과를 극대화하는 가장 중요한 요소는 바로 '시간'입니다. 투자 기간이 길수록 복리의 효과는 커지기 때문입니다. 가능한 한 빨리 시작하는 것이 가장 중요하다고 생각합니다.
만약 저축(예 : 적금, 예금)을 하려고 마음먹었다면 최대한 빠른 시간에 시작하세요.
그것이 복리 이자지급방식이라면 더욱더 하루라도 빠르게 저축을 시작하는 것이, 보다 젊은 나이에 시작하는 것이 가장 현명한 방법이라고 할 수 있습니다.
2) 이자율
이자지급 방식이 '복리'라고 하더라도 역시 중요한 것은 '이자율'입니다.
이자율 역시 복리 효과에 큰 영향을 미치게 되는데 더 높은 이자율로 저축할수록 자신의 원금과 그에 따른 이자가 더해지는 자산은 더 빠르게 그 금액이 늘어난다고 보시면 됩니다.
하지만 주의할 점은 높은 이자율이 있는 상품들은 그만큼의 '리스크'를 가지고 있을 수 있다는 것입니다. 그렇기 때문에 처음 신규로 계약을 할 경우 꼼꼼하게 읽어보고 신중하게 결정해야 합니다.
3) 원금 추가 하기
계약에 따라 추가로 불입할 수 있는 상품들이 있습니다.
초기 투자금뿐만 아니라 정기적으로 자금을 추가로 투자하면 원금이 증가하므로 복리 효과는 더욱 커진다고 할 수 있습니다.
예를 들어 매년 혹은 매월 금액을 추가로 불입할 수 있다면 이 역시 복리로 늘어나는 금액에 포함되므로 장기적으로 자산 증가에는 엄청난 이익이라고 할 수 있습니다.
단, 능력이 될 때 말이죠. 너무 무리할 필요는 없습니다.
저축의 좋은 점이 뭘까?
복리의 경우 단지 돈의 금전적인 수익뿐만 아니라 심리적으로도 참 기분이 좋습니다.
늘어나는 통장의 금액을 보면 기분이 참 좋아지죠. 나만 그런가요? 장기적으로 볼 때 복리 효과로 자산이 불어나는 과정을 지켜보는 것도 나름 좋은 점이라고 생각합니다.
재정적으로 안정이 돼야 자신감도 생긴다고 생각해요.
이것은 어떻게 보면 무척 중요한 것이고 이런 것들이 자신에게 긍정적인 영향을 미친다고 생각합니다. 쉽게 동기부여가 된다고 생각하시면 좋지 않을까요?
덧붙임
어떻게 보면 단순하게 원금을 저축하고 그것에 대해 발생하는 이자의 지급 방식(단리와 복리)중 하나라고 생각할 수 있습니다. 하지만 복리는 자신의 자산을 증가시키는 아주 좋은 도구라고 할 수 있습니다.
이것을 통해 장기적인 계획을 세우고 남들보다 빠르게 성장할 수 있는 기회로 삼을 수 있다고 보기 때문에 앞서 말한 것처럼 하루라도 빠르게 시작하는 것이 장기적으로 복리 효과를 극대화시켜 활용할 수 있는 방법이라고 생각합니다.
귀차니즘 버리기
경제적 자유는 가만히 앉아 있기만 한다고 되는 것은 아닙니다. 생각했다면 바로 실천해 보세요. 복리 효과도 실천하지 않으면 아무 쓸모없는 단어에 불과합니다.