돈의 흐름을 알고 있거나 집안의 재정을 담당한 사람이라면 '금리'에 민감할 수밖에 없습니다. 이번 글에서는 요즘 경제란에 많이 올라오는 금리 상승에 '개인'이 할 수 있는 일에 대해 잠깐 다뤄보도록 하겠습니다. 쉽게 이야기하자면 금리의 영향에 개인이 내 돈을 지키는 법이라 하겠습니다.
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금리 인상은 경제와 금융 시장에 큰 영향을 미치는 것이 사실입니다.
특히나 개인의 재정적인 변화에 어떻게 보면 직접적인 영향이 있을 수 있다고 생각하는데요, 금리 상승에 따라 우리가 우리 자신의 돈을 지키기 위해 대응할 수 있는 현명한 방법들은 어떤 것이 있을까 알아봅니다.
금리 상승에 대하여
본론으로 들어가기 전에, 금리 상승은 중앙은행에서 기준 금리를 인상하면서 시작하게 됩니다.
이 정도는 아마 다 아시리라 생각되는데요, 이렇게 기준 금리를 올리게 되면 여러 가지 경제 전반에 걸쳐 영향이 미치게 됩니다. 가장 대표적인 것이 3가지입니다.
예금
투자 상품
은행에서 빌리는 대출
금리를 상승하는 이유는 여러 가지가 있는데, 보편적으로 경제 과열을 막거나 인플레이션에 어느 정도 영향이 있다고 보시면 됩니다. 이런 것은 아직도 끝나지 않은 전염병(뭔지 아시죠?)의 회복 단계에서도 두드러지게 나타나고 있죠.
그러면 이러한 경제의 흐름에 편승해 개인이 해야 할 일은 뭐가 있을까요?
금리가 상승할 경우 피 같은 내 돈을 지키기 위해 개인에게 미치는 여러 가지 일들과 이에 대응해야 하는 행동들을 알아두시면 좋습니다. 하나씩 보기로 하죠.
금리 상승과 개인의 영향
앞서 말한 것처럼 금리가 오르면 개인에게 주는 영향이 크게 3가지가 있다고 했습니다. 그것은 첫째로 은행에 맡기는 내 돈(예금)이고 둘째로 목돈을 만들기 위해 굴리는 예금 상품들이고 마지막은 은행에서 빌리는 돈입니다.
이 중에서 가장 신경 써야 할 것은 어떤 것일까요? 바로 <빌린 돈>입니다.
1. 빌린 돈의 상환 부담 영향
금리 상승으로 가장 큰 영향을 받는 것은 은행에서 빌린 돈입니다. 이것을 갚는(상환) 것에 대한 부담이라고 할 수 있어요.
특히 주담대나 장기적으로 긴 기간을 상환해야 하는 돈일 경우 더 영향이 큽니다.
기존에 장기적으로 상환하는 사람들은 금리 인상에 매달 나가는 돈이 크게 늘어날 수 있다는 말입니다. 물론 계약 당시의 조건에 따라 차이가 있기는 하지만 특히 '변동 금리'로 빌렸을 경우에는 금리가 오를 때마다 상환 금액이 증가하게 되므로 가정의 재정적 압박이 커질 수 있습니다.
예를 들어 3%로 1억을 빌렸을 때 금리가 4%로 오르게 되면 매달 상환하는 금액이 얼마나 늘어날까요? 계산해 보면 약 30만 원 정도의 돈이 더 나가게 되는 것입니다. 하지만 우리들의 월급은 늘 그대로인 게 문제입니다.
2. 투자 상품의 변동성
두 번째는 '목돈'과 연관이 됩니다.
만약 자신이 시드머니(Seed money)를 모으기 위해 어떠한 방법의 투자를 진행하고 있을 경우 금리 상승은 꽤 민감하게 다가올 수 있습니다. 물론 이전에도 글을 썼지만 투자의 종류도 다양합니다.
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만약,
자신이 여러 가지 투자 상품 중에서 주식을 하고 있다면 금리 상승은 이러한 시장에도 영향이 있습니다. 어쩌면 당연한 이야기지만 금리가 오르면 기업의 자금 조달 비용이 증가하게 되죠.
이것은 기업의 수익성에 부정적 영향을 미칠 수도 있는데 특히 고위험 주식(성장주)의 경우는 특히 금리에 민감하게 반응하기 때문에 개인 투자자라면 신중하게 추이하고 대처해 나가야 합니다.
3. 예금 이자 영향
반면 금리가 오를 경우 좋은 점도 있습니다. 바로 예금입니다.
금리 상승은 예금이나 적금과 같은 저축 상품의 이자를 증가시키게 됩니다. 주로 안전한 투자 성향이라면 목돈을 만들기 위해 예적금을 이용하는데 이런 경우는 참 좋죠.
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만약에 자신이 여유자금이 있다면 이때를 노리시면 더 좋습니다.
이때를 활용해 예금 상품에 투자하여 비교적 안전하게 수익을 올릴 수 있다는 말이죠. 단지 인플레이션이 올라가면 실질적인 자산의 가치가 상대적으로 오르지 않기 때문에 장점이라고 하기엔 좀 그렇습니다.
금리 상승 대처 방법 (개인)
기본적인 영향에 대해 어느 정도 알아 두셨다면 이제 개인이 대처해야 하는 행동을 알아두면 좋습니다. 귀차니즘이 많은 분들은 그냥 패스하셔도 되겠죠. 만사가 귀찮으면 알아도 소용없습니다.
일단 금리가 오르면 개인 재정에 불리할 수 있기 때문에 기본적인 대비는 해야 합니다. 앞서 말한 것들의 대처 방법이기도 한데 결론부터 말하자면 다음과 같습니다.
- 가능한 금리방식 전환
- 포트폴리오 재 조정
- 저축 추가(강화)
1. 금리 방식의 전환
첫 번째는 자신이 만약 은행에서 빌린 돈이 있다면 금리 방식의 전환을 고려하는 것도 좋습니다. 물론 차후 흐름을 보고 선택하는 것이 좋은데 만약 현재 금리가 더 오를 것으로 예상된다면 바꾸는 것이 현명하죠.
변동 금리 방식 > 고정 금리 방식으로 전환하기
고정 금리의 경우에 시장의 변동성 있는 금리 인상과는 상관없이 일정한 이율을 적용하기 대문에 급격하게 오르더라도 자신이 빌린 돈에 대하여 상환액의 큰 변화는 없다고 보시면 됩니다.
그렇기 때문에 얼마간의 추이를 보고 변동으로 할 것인지 고정으로 할 것인지를 생각해 보는 게 좋습니다.
2. 투자 포트폴리오 조정
두 번째는 시드머니를 위한 투자 포트폴리오 조정하는 것입니다.
목돈을 만들기 위해 여유 자금이 있는 분들은 얼마나 좋을까요. 금리 변동성에 따른 투자 포트폴리오는 어쩌면 당연한 것입니다.
왜냐하면 금리의 변동에 따라 투자 상품의 차이가 있기 때문입니다.
| 금리 상승 포트폴리오 | - 방어주 or 배당주 관련 |
| - 채권 |
만약 주식 투자의 경우 금리 상승기에는 좀 더 안정적인 투자 상품 (예시 : 방어주 or 배당주)에 자산을 분배하는 것이 좀 더 도움이 될 수 있습니다.
반대로 크리가 오를 경우에는 채권의 매력이 있기 때문에 포트폴리오에 채권 투자 비중을 늘리는 것도 하나의 전략이 될 수 있습니다.
덧붙임
돈에 관심이 있는 분들은 경제 흐름이나 금융 정보에도 관심이 많을 거라 생각합니다.
금리 상승은 나이나 성별에 상관없이 내가 가지고 있는 돈에 영향을 줍니다. 내 돈 지키기 방법은 얼마나 관심을 가지고 행동하느냐에 따라 결정된다고 생각합니다.
귀차니즘을 버리자
은행에서 빌린 돈의 상환 부담이나 자신의 시드머니를 위한 투자 상품의 변동성, 안정적인 목돈을 위한 예금이나 적금의 이자율 상승까지 개인에게는 단점, 혹은 장점이 될 수 있는 금리 상승 영향을 고려해 리스크를 최소화하고 조금은 재정적인 안정을 유지하기 위해 꼭 알아두세요.