아무것도 하지 않은 것 같은데 갑자기 자신의 신용점수가 하락했다면 원인은 3가지 중 하나라고 생각합니다. 이번글에서는 신용등급(점수)에 관심 있는 분들을 위한 기본적인 내용을 정리해 보도록 하겠습니다. 재테크에 관심 있는 사람치고 자신의 금융상태를 관리하지 않는 분들은 없으니까요.
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신용점수는 (구, 신용등급) 금융거래에 무척 중요한 요소입니다.
가장 쉽게 몸소 느낄수 있는 것은 바로 은행에서 돈을 빌릴 때인데요, 누구나 개인의 금융 습관에 따라 정해지는 이 점수는 만약 은행에서 돈을 빌리게 될 경우 정해지는 이자율과 관계가 있습니다. 가장 쉽게 느낄 수 있는 부분이죠.
고액연봉자나 우량한 금융 활동을 하는 분들과 비교해 보면 10% 이상 차이 날 때도 있습니다. 이자를 그만큼 더 내고 돈을 빌려야 한다는 말이죠. 그렇기 때문에 우리는 평소 소비습관이나 금융 습관을 잘 관리해 평균정도의 일정한 신용점수를 유지해야 합니다.
그런데 만약, 아무것도 하지 않은것 같은데 갑자기 자신의 신용점수가 하락했을 때 원인은 뭘까요? 이번 글에서 이야기하고자 하는 부분이 바로 이것입니다.
아무것도 안한것 같은데 신용점수가 내려가는 원인
특별하게 생활에서 바뀐 것이 없는 것 같은데 어느 날 확인해 보니 기존보다 신용점수가 눈에 띄게 내려갔다면 어떤가요?
보통은 당황하게 되는데, 여기서 알아둘 것은 신용점수의 변동은 우리의 생각과 다른 기준으로 움직인다는 것입니다.
실제 KCB나 NICE의 신용점수 책정기준은 약간씩 차이가 있기 때문이죠.
그것에 대한 내용은 다시 정리해서 차후에 따로 포스팅을 해보기로 하겠습니다. (설명해야 할 것이 많기 때문입니다.)
일단은 신용점수가 내려가는 원인은 크게 3가지가 있습니다.
하나씩 알아보도록 하죠.
1. 혹시 최근에 돈을 빌리지 않았나?
가장 민감하고 쉽게 신용점수의 변동(하락)을 일으키는 것이 바로 은행에서 돈을 빌릴 때입니다. 물론 무조건 이런 것이 나쁘다고는 할 수 없지만 대체적으로 신용점수가 하락하는 이유이기도 합니다.
기존에 빌린것 말고 새롭게(추가로) 은행에서 돈을 빌렸을 경우 조금은 부정적인 영향을 받을 수 있습니다. 그래서 점수가 하락하는 것입니다. 가끔 헷갈리는 분들이 있는데 이런 것들도 모두 대출 목록에 포함된다고 보시면 됩니다.
- 마이너스 통장
- 카드 Loan
- 현금 서비스
너무나 쉽고 간편하게 뭉칫돈을 사용할 수 있지만 이런것들이 모두 신용평가사에 빌린 돈으로 인식되어 부정적인 영향을 끼친다는 것을 알아두셔야 합니다. 특히 현금서비스받는 습관은 무조건 버려야 합니다. 아주 안 좋습니다.
2. 혹시 연체를 한 것이 아닌가?
두 번째 갑자기 신용점수가 떨어지는 원인은 바로 '연체'입니다.
자신도 모르게 상환 기일을 잊어버려서 연체가 되었다면 이것 역시 신용점수에 부정적인 영향을 끼치며 신용등급 하향의 원인이 됩니다. 아마 이 정도는 알고 있으리라 생각됩니다.
상환 기간을 자주 잊어버린다면 자동이체를 통해 충분히 상환금액을 미리 통장으로 옮겨 놓을 수 있도록 설정해 두는 것이 좋습니다. 또한 갚아야 하는 돈(상환금액)의 증가와 감소 유무도 점수에 영향을 미친다고 보시면 됩니다.
새롭게 돈을 빌린다면 상환 금액이 갑자기 늘어나겠죠?
그 이외에 소액 연체라는 것도 있습니다.
- 핸드폰 요금
- 통신비(인터넷)
- 그 외
이러한 적은 금액 역시 연체되지 않도록 자동이체를 걸어두세요. 물론 소액의 경우는 단박에 점수가 하락되지는 않지만 시일이 길어질수록 종국에는 자신의 신용점수에 부정적인 영향을 끼치게 됩니다.
3. 갑자기 많이 쓰거나 VS 안 쓰거나 [카드사용]
마지막 세 번째는 금융 생활 습관과 밀접한 관계가 있습니다.
일반적으로 가장 건강한 소비 습관은 신용카드 사용 시 항상 일정한 비율로 사용하는 것이 신용점수를 유지하는데 크게 도움이 되며 긍정적인 영향을 받습니다. 아예 사용하지 않는 사람보다 더 좋습니다.
만약 이러한 생활 습관이 갑자기 변화되었다면 이런 것이 점수 산정에 반영이 되어 하락의 원인이 될 수 있다는 것을 알아두세요. 항상 평소처럼 균일하게 일정 비율로 사용하는 게 가장 좋습니다.
- 갑자기 사용 한도까지 사용했을 경우
- 카드를 아예 사용하지 않았을 경우
물론 이러한 단기간적 사용이 바로 점수에 영향을 미치는 것은 아니지만 역시 좋은 신용점수를 유지하는 데는 좋지 않은 습관이기 때문에 건강한 소비 습관을 바로 잡는 것이 중요하다고 할 수 있어요.
신용정보를 확인하고 꾸준히 관리하는 방법
일단은 가장 먼저 관심이 있어야 합니다. 본인이 관심이 전혀 없다면 금융이고, 재테크고, 신용점 수고, 이런 모든 것이 남의 이야기가 돼버리니까요. 신용정보를 확인하고 꾸준하게 관리하는 습관을 먼저 가져 보도록 합시다.
앞서 잠깐 언급했듯이 우리나라에서 개인의 신용점수를 책정하는 기관은 크게 2군데라고 보시면 됩니다. 많이 들어봤을 KCB(올크레딧, 코리아 크레딧뷰)과 NINE(나이스지키미, 나이스신용평가)가 그것입니다.
| 관련 사이트 : |
홈페이지에 자신의 마이데이터를 등록하면 자신의 신용정보는 물론 케어, 관리 서비스까지 꾸준하게 확인하고 받을 수 있습니다. 또한 개인의 명의를 도용하거나 자신도 모르게 개인정보를 사용하는 것도 막을 수 있죠.
장점
보통은 KCB나 Nice에 등록된 자신의 신용정보를 통해 예상치 못한 변화의 원인을 알 수 있기 때문에 그에 대하여 대처할 수 있고 자신이 잊었던 여러 상황에 대한 해결 방법을 얻을 수 있습니다.
신용도는 앞서 말한 것처럼 다음과 같은 여러 상황에서 영향을 받을 수 있기 때문에 꼭 확인하는 습관을 가져보세요.
- 상환이 완료되어 계좌가 사라진 경우
- 연체 이후 양수, 양도가 된 경우
- 채무조정제도를 시작한 경우
- 빌린 돈을 꾸준하게 갚는 경우
- 보증 정보의 변동
- 상환 계좌의 통합
- 그 외
덧붙임
일반적으로 심각하게 악성 채무를 지거나 오래도록 연체나 체납이 되지 않는 경우 갑자기 내려간 자신의 신용점수의 경우는 오래가지 않고 바로 원래대로 회복되는 경우가 많이 있습니다.
서두에서도 잠깐 말했듯이 신용점수의 변동은 여러 가지 이유에 따라서 매월 바뀌게 되니까요. 그렇다고는 해도 자신의 신용점보를 주기적으로 확인하고 자신도 모르는 연체나 여러가지 좋지 못한 상황이 발생하기 전에 꾸준히 관리하는 게 좋습니다.
건강한 금융활동은 좋은 신용점수를 유지할 수 있도록 도와줍니다.
이것이 왜 중요한지는 나중에 은행에서 돈 빌려보세요. 체감이 확 된답니다. 평소 관리할 수 있을 때 꾸준하게 신용등급(점수)을 올려두시는 것이 좋습니다.